4. díl: Financování stavby

JAK STAVÍME VÁŠ DOMOV

Financování stavby je často strašákem pro mnoho investorů. Vše se dá ale zvládnout, pokud nepřeceníte své možnosti a budete uvažovat reálně. V tomto článku si shrneme, jak výhodně a bezpečně zajistit peníze pro stavbu vašeho domu.

Půjčka vs. úvěr

Běžný člověk mezi těmito pojmy zřejmě rozdíl nevidí. Rozdíl tam ale je, a proto bychom si měli tyto pojmy hned ze začátku objasnit. Začneme tím, že místo pojmu půjčka, se nyní setkáte s termínem zápůjčka, který ale vyjadřuje to samé.

Zápůjčka je obecný název, který zahrnuje zapůjčení peněz, auta nebo třeba kila mouky od souseda.

Úvěr je jedním z druhů zápůjčky, protože může být pouze peněžní. Úvěr mohou poskytnout pouze subjekty k tomuto určené, jako např. banky, spořitelní družstva apod. Úvěry dělíme na bankovní a nebankovní. Na bankovní úvěry dohlíží Česká národní banka. Mívají větší nároky na klienta, ale jsou výhodnější. Dohled nad nebankovními úvěry provádí Česká obchodní inspekce. Nebankovní úvěry mají menší požadavky na bonitu klienta, ale očekává se zde vyšší úroková sazba.

Pro financování vašeho rodinného domu proto uvažujme hypoteční úvěr od banky, což bývá nejčastějším řešením pro výstavbu.

Výběr banky

Vaše první kroky nejspíše povedou do banky, kde je veden váš účet. Banka ráda půjčí svému klientovi, u kterého vidí pravidelný pohyb peněz na účtu. Toho se dá využít, takže se snažte dojednat výhodné podmínky. Jste přece věrný zákazník a to by měli ocenit.
Neupínejte se však na “svou banku” a nechte si vypracovat nabídky také od bank konkurenčních. Bankovní sektor je velmi konkurenční prostředí a o klienta se umí poprat.

Co u nabídky sledovat

Většina reklam zaměřujících se na hypotéky láká na výši úrokové sazby. Je to logické, jelikož z této hodnoty se odvozuje výše měsíčních splátek. Nesledujte ale pouze tento parametr! Banky si účtují např. poplatek za vyřízení hypotéky, poplatek za vedení účtu atd. Vaše hypotéka by tak neměla mít pouze výhodnou cenu, ale také výhodné podmínky.
Pěkný přehled nabídek najdete například ZDE.

Kupuji pozemek i dům

Před podáním žádosti o hypotéku si ujasněte na co chcete peníze použít. Hypotéku můžete vyřídit odděleně, nejprve na pozemek a poté na dům, nebo zafinancovat z jedné hypotéky obojí. Hypotéka se dá čerpat dvěma způsoby.

  • Proplácení faktur

    • Hypoteční úvěr se čerpá postupně podle aktuální prostavěnosti, tedy aktuální zástavní hodnoty. Banka tak proplácí postupně jednotlivé faktury, které při výstavbě budou vystaveny.

  • Čerpání přímo na účet

    • Jednotlivé platby si zde provádíte sami a vaši stavbu navštěvuje odhadce, který zhodnotí její prostavěnost a na základě jeho závěrů banka uvolní další peníze.

    Kolik mi půjčí

    Jistě tušíte, že výše úvěru se šije na míru každého klienta. Banky tak zajišťují, aby každý klient získal ideální částku, kterou bude schopen za daných podmínek splatit. Výše úvěru závisí především na tom, kolik si chcete půjčit a kolik máte k dispozici vlastních zdrojů. Toto nám vyjadřuje takzvaná hodnota LTV („výše úvěru / hodnota zástavy“).
    Např.: Výše úvěru 700 000 Kč
    Hodnota nemovitosti dle odhadu banky 1 000 000 Kč
    LTV 70 %

    Pokud tak máte dostatek vlastních prostředků, zmenší se vám hodnota LTV, pro banky budete méně rizikový klient a získáte výhodnější úvěrové podmínky. Nejnižší sazby najdeme pro hypotéky do 50% až 70% hodnoty nemovitosti.
    Najdete ale také nabídky, kdy za vyšší hypotéku najdete výhodnější úrokovou sazbu.
    Cenu také ovlivní délka fixace. Nejlevněji vychází fixace na 3 nebo 5 let. Krátkodobé, nebo naopak dlouhodobé fixace nebývají tak výhodné.

    Shrňme si to. Nechte si vypracovat nabídky na hypoteční úvěr od několika bank a porovnejte je. Pomoci vám také mohou nezávislí hypoteční poradci. Neřiďte se pouze výší úrokové sazby, ale sledujte také ostatní poplatky a podmínky úvěru.
    Těšte se! V další díle tohoto seriálu o bydlení se již podíváme na stavbu.

    Autor: Anna Kráčalíková